Если задолженность по всем кредитам и займам составляет более полумиллиона, и с момента последнего платежа прошло 90 дней, то физическое лицо вправе обратиться в суд с заявлением о признании финансовой несостоятельности или в МФЦ. Важно: стоимость всего имущества заемщика должна быть меньше долговых обязательств.
В Арбитраж необходимо предоставить доказательства своей неплатежеспособности.
На первом судебном заседании назначается кредитный управляющий, который ведет дело и организует продажу квартиры, автомобиля, земли и прочих активов. Вырученные средства пойдут на погашение невыплаченных ссуд.
Оставшуюся сумму после продажи имущества суд законно аннулирует, так как платить заемщику нечем, и у него больше ничего нет.
Гражданка А.С.Петрова потеряла бизнес в пандемию, возможности платить 3 ранее полученных кредита и ипотеку нет в связи с утратой основного источника прибыли.
Если она продаст свою залоговую жилплощадь, то денег хватит только на погашение половины займов, остаток придется выплачивать.
Здесь целесообразно списание в судебном порядке. Квартиру она однозначно потеряет, как и при продаже, но должна в итоге не будет. Узнайте как объявить себя банкротом.
Брать ссуды разрешено, но не все финучреждения их предоставят. А если дадут, то условия будут не самыми выгодными.
Разрешается быть начальником отдела, занимать должность ведущего специалиста, бухгалтера и пр.
Как правило, добропорядочные граждане, оказавшиеся в безвыходной финансовой ситуации, делают все, чтобы в последующем в подобные ситуации не попадать.
Вести деятельность с финансами не запрещено, но допуска к менеджменту нет.
Все перечисленные ограничения действуют с момента принятия решения о списание задолженности в суде.
Подтвердить неплатежеспособность, реализовать движимое и недвижимое имущество, сделать расчеты с заинтересованными сторонами — процедура занимает около 9 месяцев, а иногда и до 1,5 лет.
Пока идет реструктуризация, заемщик не может самостоятельно совершать сделки купли-продажи на суммы свыше 50 000 р. Ограничение касается объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в бизнесе.
Если план реструктуризации не утверждается, то реализуется автомобиль, жилплощадь, спецтехника, земельные участки и пр.
Банкротящейся не может распоряжаться поступающими на карту доходами. Из зарплаты он будет получать лишь назначенный минимум. При наличии иждивенцев, в условиях проживания в аренде или при особых обстоятельствах минимум может быть увеличен согласно нормам.
Если кто-то решит вернуть ранее взятую сумму банкротящемуся, то деньги передаются управляющему. Поэтому позаботиться о взыскании дебиторки следует заблаговременно.
Ни продавать, ни покупать ничего нельзя.
Судья принимает такое решение в индивидуальном порядке, действие запрета прекращается только по окончанию процесса.
Дополнительные условия: отсутствие избыточной площади на каждого проживающего. Если у заемщика коттедж 300 кв. м, а норма площади в регионе составляет 18 кв. м на человека, то семье из трех членов достаточно 54 м2. Коттедж будет реализован, а взамен куплено жилье 54 кв.м.
В земельном вопросе также есть ограничения по площади.
Коляска, костыли, транспортные средства и прочее дорогостоящее оборудования, если банкрот инвалид.
Инструменты, станки для работы при условии, что их стоимость не более 100 МРОТ.
Одежда, обувь, предметы домашнего обихода не распродаются. Правило не относится к золоту и предметам роскоши.
Естественно, кредитор не получит всю сумму обратно, только малую часть. Логично: собственности кредитополучателя не хватит для погашения, поэтому он и банкротится.
Банки и организации, выдающие микрозаймы, закладывают риски невозврата в процент выдаваемых продуктов. Однако если деньги предоставлены физлицом, то его ярый интерес в возврате объясним. А банки и финорганизации имеют финансовую возможность плотно работать над возвратами.
Заимодавцы используют имеющиеся возможности по максимуму. Если человек за последние 3 года совершал сомнительные сделки или с родственниками, они могут быть аннулированы.
Предположим, банкротящийся в браке. Если брачного соглашения нет, то все совместно нажитое принадлежит мужу и жене в равной степени. Допустим, квартира приобретена в законном браке, записана на жену, муж накопил ссуд и пошел на банкротство. Кредиторы могут потребовать выделения доли мужа с последующей ее продажей. Жена имеет на аукционе первоочередное право на выкуп доли в своей же общей жилплощади.
Когда денег на выкуп у супруги нет, объект реализуется полностью. Часть, причитающаяся жене, передается ей. Учитывайте, что выставленное на торгах продается гораздо ниже среднерыночной стоимости.
Если займ брался для покупки чего-то для семейных нужд, то долг может быть признан общим. Супруга будет отвечать не только совместной собственностью, но и личной.
Собственность родственников неприкосновенна. Их единственный дискомфорт — звонки и визиты коллекторов. Законодательство запрещает коллекторским фирмам третировать родню, но не все действуют в рамках правого поля.
Вряд ли кто-то из поручителей, подписывая договор, готов через несколько лет к исходу событий в виде потери платежеспособности друга. Гарант полагается на добропорядочность и своевременность исполнения обязательств, а в итоге рискует собственным благосостоянием.
Кредиторы, поскольку явно проигрывают, и деньги им не вернутся, могут начать взыскание с поручителя.
Любые выплаты, идущие на содержание несовершеннолетних, списанию не подлежат. Дети не должны страдать из-за плачевного финансового положения родителя.
Если вы выплачиваете компенсацию за моральный или физический вред, то платить придется при любых обстоятельствах.
Если физлицо обязано рассчитаться с работниками, то их при любых обстоятельствах защищает трудовое законодательство.
С налоговой выгоднее рассчитаться, так как затрат на борьбу с налоговиками будет больше объема выплат.
Если вы не делали переводов за ЖКХ с 2019, подали заявление в Арбитраж в мае 2021, то спишется только с 2019 по май 2021, за период с мая придется произвести оплату, даже если долги спишутся в феврале 2022.
Если гражданин предоставил при оформлении кредита ложные факты для получения крупной ссуды, а после потерял возможность платить и пошел на списание, то статус “банкрот” он получит, но долг никто не простит.
Важно понимать, что процесс требует определенных затрат. Придется оплатить услуги юристов, перевести на расчетный счет Арбитражного суда 25 000 р. на вознаграждение управляющему. Также необходимо заранее найти управляющего и договориться, чтобы он взял дело.
По закону специалисты не обязаны брать дела, они могут выбирать из предложенного списка. При отсутствии личной договоренности, дело надолго зависнет на этапе назначений.
На аукционе продано будет все, что можно продать. Если у вас есть вещи, которыми вы дорожите, увезите их.
Доступа к счетам и картам не будет, зарплата будет поступать к управляющему. Вы не сможете тратить более 50 000 рублей в месяц. Заранее оформите на себя алименты для содержания детей и родителей, чтобы увеличить свой лимит. Найдите неофициальную подработку.
Если вы переоформляли машину на сестру, то заимодавцы могут требовать признания недействительности сделки. Поэтому нужно договариваться о реструктуризации и тянуть до последнего.
Если окажется, что вам должны некую сумму, то судья предложит взыскать ее и рассчитаться полученными финансами. Позаботьтесь об этом вопросе заранее.
С учетом интересов несовершеннолетних приступать к процедуре нужно как можно быстрее. Когда дома перестанут раздаваться звонки, и здоровый микроклимат в отношениях между родителями восстановится, дети от этого останутся только в плюсе.
Если дети в возрасте 16-17 лет, то аннулировать долги целесообразно до достижения ими совершеннолетия, чтобы кредиторы не могли требовать возмещения с них.
Для детей, братьев, сестер и других родственников последствий банкротства законодательство не предусматривает.
Случай каждого клиента уникален, поэтому решение разрабатывается индивидуально. Законы работают только для тех, кто в них разбирается. Опытные юристы с большим опытом положительной арбитражной практики могут разработать стратегию, в результате которой потери банкрота будут минимальными.
Будьте осторожны! В финансовой сфере работает достаточно мошенников, которые обещают за несколько десятков тысяч избавить от кредитов, а после получения предоплаты исчезают.
Обращайтесь только в надежные компании, которые не дают пустых обещаний.
Юрист по банкротству физ лиц
Наталья Лопатина