Последствия процедуры банкротства для физических лиц

Процедура списания долгов

• Кто может стать банкротом

Если задолженность по всем кредитам и займам составляет более полумиллиона, и с момента последнего платежа прошло 90 дней, то физическое лицо вправе обратиться в суд с заявлением о признании финансовой несостоятельности или в МФЦ. Важно: стоимость всего имущества заемщика должна быть меньше долговых обязательств.

В Арбитраж необходимо предоставить доказательства своей неплатежеспособности.

• Должник теряет все, что имеет

На первом судебном заседании назначается кредитный управляющий, который ведет дело и организует продажу квартиры, автомобиля, земли и прочих активов. Вырученные средства пойдут на погашение невыплаченных ссуд.

• Аннулирование

Оставшуюся сумму после продажи имущества суд законно аннулирует, так как платить заемщику нечем, и у него больше ничего нет.

Когда банкротиться выгодно

Гражданка А.С.Петрова потеряла бизнес в пандемию, возможности платить 3 ранее полученных кредита и ипотеку нет в связи с утратой основного источника прибыли.

Если она продаст свою залоговую жилплощадь, то денег хватит только на погашение половины займов, остаток придется выплачивать.

Здесь целесообразно списание в судебном порядке. Квартиру она однозначно потеряет, как и при продаже, но должна в итоге не будет. Узнайте как объявить себя банкротом.

Последствия банкротства для физического лица после процедуры

1. Обязанность предупреждать банк о факте аннулирования долгов при оформлении нового займа — 5 лет.

Брать ссуды разрешено, но не все финучреждения их предоставят. А если дадут, то условия будут не самыми выгодными.

 

2. Запрет быть учредителем, генеральным директором в бизнесе, владеть долей в ООО — 3 года.

Разрешается быть начальником отдела, занимать должность ведущего специалиста, бухгалтера и пр.

 

3. Нельзя стать банкротом повторно — 5 лет.

Как правило, добропорядочные граждане, оказавшиеся в безвыходной финансовой ситуации, делают все, чтобы в последующем в подобные ситуации не попадать.

 

4. 5 лет запрещено занимать управленческие должности в страховых, НПФ и инвестфондах, 10 лет — в кредитно-финансовых фирмах.

Вести деятельность с финансами не запрещено, но допуска к менеджменту нет.

Все перечисленные ограничения действуют с момента принятия решения о списание задолженности в суде.

Какие ограничения накладываются во время судебного процесса банкротства

Подтвердить неплатежеспособность, реализовать движимое и недвижимое имущество, сделать расчеты с заинтересованными сторонами — процедура занимает около 9 месяцев, а иногда и до 1,5 лет.

Ограничения до процесса реализации собственности

Пока идет реструктуризация, заемщик не может самостоятельно совершать сделки купли-продажи на суммы свыше 50 000 р. Ограничение касается объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, долей в бизнесе.

Без согласия управляющего нельзя:

• Доверять управление объектами третьим лицам;
• Закладывать собственность;
• Получать или предоставлять займы;
• Передавать свои ссуды;
• Тратить финансы со своих счетов.

Категорически нельзя ни при каких обстоятельствах:

• Осуществлять дарение;
• Открывать вклады;
• Покупать акции;
• Приобретать доли юрлица.

Ограничения на этапе продажи собственности

Если план реструктуризации не утверждается, то реализуется автомобиль, жилплощадь, спецтехника, земельные участки и пр.

• Передача карт и счетов управляющему — нельзя распоряжаться своими доходами и накоплениями 

Банкротящейся не может распоряжаться поступающими на карту доходами. Из зарплаты он будет получать лишь назначенный минимум. При наличии иждивенцев, в условиях проживания в аренде или при особых обстоятельствах минимум может быть увеличен согласно нормам.

• Нельзя принимать возврат ссуд

Если кто-то решит вернуть ранее взятую сумму банкротящемуся, то деньги передаются управляющему. Поэтому позаботиться о взыскании дебиторки следует заблаговременно.

• Запрет на распоряжение имуществом

Ни продавать, ни покупать ничего нельзя.

• Нельзя выезжать за пределы страны

Судья принимает такое решение в индивидуальном порядке, действие запрета прекращается только по окончанию процесса.

Что по закону не подлежит реализации

1. Единственное жилье, если оно не в залоге.

Дополнительные условия: отсутствие избыточной площади на каждого проживающего. Если у заемщика коттедж 300 кв. м, а норма площади в регионе составляет 18 кв. м на человека, то семье из трех членов достаточно 54 м2. Коттедж будет реализован, а взамен куплено жилье 54 кв.м.

 

2. Земля, на которой построено единственное жилье.

В земельном вопросе также есть ограничения по площади.

 

3. Приспособления для инвалидов.

Коляска, костыли, транспортные средства и прочее дорогостоящее оборудования, если банкрот инвалид.

 

4. Необходимое для проф. деятельности.

Инструменты, станки для работы при условии, что их стоимость не более 100 МРОТ.

 

5. Личные вещи

Одежда, обувь, предметы домашнего обихода не распродаются. Правило не относится к золоту и предметам роскоши.

Последствия банкротства для кредиторов

Естественно, кредитор не получит всю сумму обратно, только малую часть. Логично: собственности кредитополучателя не хватит для погашения, поэтому он и банкротится.

Банки и организации, выдающие микрозаймы, закладывают риски невозврата в процент выдаваемых продуктов. Однако если деньги предоставлены физлицом, то его ярый интерес в возврате объясним. А банки и финорганизации имеют финансовую возможность плотно работать над возвратами. 

Заимодавцы используют имеющиеся возможности по максимуму. Если человек за последние 3 года совершал сомнительные сделки или с родственниками, они могут быть аннулированы.

Приведем примеры

• Если 2 года назад заемщик разводился и сделал дарственную на однушку своей бывшей жене или ребенку, то объект принудительно вернется в собственность банкрота и будет реализован на аукционе.
• Если автомобиль был продан за 1000 рублей год назад, сделка также будет признана недействительной. К тому же неплательщик рискует быть обвиненным в мошенничестве.

Какие последствия ждут супругов должников

• Потеря общего имущества

Предположим, банкротящийся в браке. Если брачного соглашения нет, то все совместно нажитое принадлежит мужу и жене в равной степени. Допустим, квартира приобретена в законном браке, записана на жену, муж накопил ссуд и пошел на банкротство. Кредиторы могут потребовать выделения доли мужа с последующей ее продажей. Жена имеет на аукционе первоочередное право на выкуп доли в своей же общей жилплощади.

Когда денег на выкуп у супруги нет, объект реализуется полностью. Часть, причитающаяся жене, передается ей. Учитывайте, что выставленное на торгах продается гораздо ниже среднерыночной стоимости.

• Потеря личного имущества супруга

Если займ брался для покупки чего-то для семейных нужд, то долг может быть признан общим. Супруга будет отвечать не только совместной собственностью, но и личной.

Должны ли дети и родители нести ответственность за банкрота

Собственность родственников неприкосновенна. Их единственный дискомфорт — звонки и визиты коллекторов. Законодательство запрещает коллекторским фирмам третировать родню, но не все действуют в рамках правого поля.

Последствия банкротства для поручителя

Вряд ли кто-то из поручителей, подписывая договор, готов через несколько лет к исходу событий в виде потери платежеспособности друга. Гарант полагается на добропорядочность и своевременность исполнения обязательств, а в итоге рискует собственным благосостоянием.

Кредиторы, поскольку явно проигрывают, и деньги им не вернутся, могут начать взыскание с поручителя.

Когда ответственность с поручителя снимается

• Не направлено требование о расчете (маловероятно);
• Прямой заемщик передал обязательства по выплатам другому лицу;
• Ставка, график платежей, срок выплат изменились, а гарант не был об этом уведомлен.

Все ли долги могут быть аннулированы

Что не удастся списать

1. Алименты

Любые выплаты, идущие на содержание несовершеннолетних, списанию не подлежат. Дети не должны страдать из-за плачевного финансового положения родителя.

 

2. Компенсации физлицам

Если вы выплачиваете компенсацию за моральный или физический вред, то платить придется при любых обстоятельствах.

 

3. Зарплата сотрудникам

Если физлицо обязано рассчитаться с работниками, то их при любых обстоятельствах защищает трудовое законодательство.

 

4. Штрафы и налоги

С налоговой выгоднее рассчитаться, так как затрат на борьбу с налоговиками будет больше объема выплат.

 

5. Текущие затраты

Если вы не делали переводов за ЖКХ с 2019, подали заявление в Арбитраж в мае 2021, то спишется только с 2019 по май 2021, за период с мая придется произвести оплату, даже если долги спишутся в феврале 2022.

Когда долги не аннулируются — один из подводных камней 

Если гражданин предоставил при оформлении кредита ложные факты для получения крупной ссуды, а после потерял возможность платить и пошел на списание, то статус “банкрот” он получит, но долг никто не простит.

Как минимизировать негативные последствия банкротства физическому лицу

1. Заранее просчитайте все риски и разработайте план действий

Важно понимать, что процесс требует определенных затрат. Придется оплатить услуги юристов, перевести на расчетный счет Арбитражного суда 25 000 р. на вознаграждение управляющему. Также необходимо заранее найти управляющего и договориться, чтобы он взял дело.

По закону специалисты не обязаны брать дела, они могут выбирать из предложенного списка. При отсутствии личной договоренности, дело надолго зависнет на этапе назначений.

 

2. Избавиться от ценностей в доме

На аукционе продано будет все, что можно продать. Если у вас есть вещи, которыми вы дорожите, увезите их.

 

3. Обеспечьте себе дополнительный доход

Доступа к счетам и картам не будет, зарплата будет поступать к управляющему. Вы не сможете тратить более 50 000 рублей в месяц. Заранее оформите на себя алименты для содержания детей и родителей, чтобы увеличить свой лимит. Найдите неофициальную подработку.

 

4. Дождитесь 3-х лет с момента последней сделки с родственниками или по ценам ниже среднерыночных

Если вы переоформляли машину на сестру, то заимодавцы могут требовать признания недействительности сделки. Поэтому нужно договариваться о реструктуризации и тянуть до последнего.

 

5. Соберите дебиторку с тех, кто должен вам

Если окажется, что вам должны некую сумму, то судья предложит взыскать ее и рассчитаться полученными финансами. Позаботьтесь об этом вопросе заранее.

Негативные последствия для детей должника

С учетом интересов несовершеннолетних приступать к процедуре нужно как можно быстрее. Когда дома перестанут раздаваться звонки, и здоровый микроклимат в отношениях между родителями восстановится, дети от этого останутся только в плюсе.

Если дети в возрасте 16-17 лет, то аннулировать долги целесообразно до достижения ими совершеннолетия, чтобы кредиторы не могли требовать возмещения с них.

Для детей, братьев, сестер и других родственников последствий банкротства законодательство не предусматривает.

Получите бесплатную консультацию

Случай каждого клиента уникален, поэтому решение разрабатывается индивидуально. Законы работают только для тех, кто в них разбирается. Опытные юристы с большим опытом положительной арбитражной практики могут разработать стратегию, в результате которой потери банкрота будут минимальными.

Будьте осторожны! В финансовой сфере работает достаточно мошенников, которые обещают за несколько десятков тысяч избавить от кредитов, а после получения предоплаты исчезают.

Обращайтесь только в надежные компании, которые не дают пустых обещаний.