Как и где подать заявление на банкротство физическому лицу самостоятельно

Что такое банкротство для физического лица

До 2015 года обанкротиться могли только организации. После федеральное законодательство изменилось. У граждан, утративших платежеспособность, появилась возможность аннулировать долги.

Закредитованность населения в РФ достаточно высокая. Люди берут ипотеки на 20-30 лет, потребительские кредиты, займы, постепенно ежемесячные платежи становятся неподъемными. А в случае болезни, утраты трудоспособности, потери работы — погружение в финансовую яму неизбежно.

Стоит перестать платить по счетам, как банки начинают продавать долги коллекторам. Агентства запускают собственные методы выбивания денег, которые не всегда легальны.

Должник оказывается в безвыходном положении: средств нет, а суммы выплат продолжают расти. Психологический дискомфорт и ощущение безысходности подогревается непрерывными звонками и визитами служб.

Банкротство — процедура законного списания всех задолженностей в случае утраты платежеспособности.

От каких долгов можно избавиться

• Кредиты, ипотеки, займы у физических лиц, микрозаймы;
• ЖКХ, интернет, сотовая связь;
• Налоги, штрафы, пени;
• ИП: контрагенты, поставщики, аренда.

Списать алименты, невыплаченные зарплаты сотрудникам, компенсации за причинение вреда здоровью и жизни человека нельзя.

Инициатором судебного обращения может стать не только сам должник, но и любой из кредиторов. Не следует дожидаться, пока это произойдет, необходимо запустить дело самостоятельно.

Кто может стать банкротом согласно федерального законодательства

• Физлицо с подтвержденной финансовой несостоятельностью;
• Общая задолженность по всем обязательствам от 300 000 рублей;
• Количество кредитов значения не имеет;

Все условия должны выполняться.

Условия для МФЦ

• Долг не более 500 000 — строго;
• Нет имущества кроме единственного жилья;
• Исполнительное производство не ведется, так как активы отсутствуют;
• Наличие судимостей не имеет значения.

Условия для суда

• Непогашенная сумма обязательств от 300 тысяч рублей;
• Должен больше, чем имеет активов.

Ключевое отличие между процедурами — в МФЦ пройти ее можно бесплатно. При необходимости прохождения в судебном порядке придется внести предоплату за работу конкурсного управляющего.

Этапы банкротства в суде

Сбор документации

Факт неплатежеспособности нужно грамотно подтвердить. Потребуются документы, которые:

• Отражают все, чем владеет гражданин и на каком основании;
• Свидетельствуют о доходах, их снижении или отсутствии;
• Указывают на семейное положение, распределение собственности после развода или в браке;
• Информируют о наличии несовершеннолетних детей и иждивенцах;
• Подтверждают статус ИП или его отсутствие.

К перечисленному перечню прикладывается квитанция о перечислении 25 000 р. в счет вознаграждения фин.управляющего, ИНН, паспорт, СНИЛС.

Заявление по образцу

Необходимо кратко изложить причины возникновения неплатежеспособности, список кредиторов и неуплаченные суммы для каждого, просьбу признать банкротом. Обязательно указываем СРО, из членов которого будет выбираться управляющий.

Рассмотрение 

Судья анализирует ситуацию, проверяет данные, после чего назначается заседание.

Решение

• Реструктуризация

Вам могут предложить уменьшение ежемесячного размера выплат, снижение ставки, расчеты без процентов и пени. Порой в регионах достаточно 40 000 — 50 000 ₽ дохода для вынесения решения о финансовом оздоровлении на ближайшие 3 года. Однако, в большинстве случаев, реструктуризация проходит 6 месяцев, по завершению которой, управляющий говорит о том, что возможности реструктуризировать долги у должника не имеется. И далее суд перевод процедуру банкротства на следующую стадию.

• Реализация активов

Если реструктуризация невозможна, зарплатные карты, данные о счетах и активах передаются в управление. Имущество после описи реализуется на конкурсной основе. Вырученные деньги с продажи идут кредиторам, а остаток аннулируется. Распродажа может длиться до 9 месяцев.

Все забрать по закону не могут — единственная квартира, личные вещи, мебель и личные вещи останутся. Утверждение не касается залоговых объектов.

Этапы банкротства в МФЦ

1. 1. Находим отделение

Обращаемся по месту прописки, предварительно нужно записаться на сайте.

1. 1. Приходим с документами и заявлением

С учетом меняющегося законодательства лучше скачивать бланк на заполнение с портала. Предварительно лучше проконсультироваться с юристом.

1. МФЦ осуществляет проверку за 1 день

Протокол контроля: 

• Исполнительное производство на момент визита должно быть окончено по причине: если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;;
• Прописка на участке обслуживание;
• Отсутствие заявлений в других отделениях;
• Не банкротились ли вы через Центр в предшествующие 10 лет;
• Нет ли текущих судебных процессов;
• Если вы приходите повторно, потому что в прошлый раз вам отказали, то прошло ли 30 дней.

Не проверяется список кредиторов и суммы, которые вы должны. Спишут ровно, сколько вами указано. Забыли или неправильно посчитали — не спишут.

1. 1. Публикация сведений в ЕФРСБ

Таким образом банковские сотрудники получают оповещение о том, что вы идете на аннулирование займов.

1. 1. Банкротство в течение 6 месяцев

В это время сотрудники проверяют всю предоставленную вами информацию. Если заемщик пытался скрыть какие-то активы, дело направляется в суд.

1. Долгов больше нет

Если препятствий для присвоения статуса “банкрот” не найдено, то все задолженности списываются.

Как скажется на дальнейшей жизни подача заявления на банкротство?

• Вы не можете обанкротиться повторно в течение 5 лет;
• Вам нельзя занимать должность директора в организации 3 года;
• 5 лет придется уведомлять банки о факте аннулирования кредитов, если вы соберетесь брать кредит снова.

Запрет на выезд за границу, наследование кредитов несовершеннолетним детям, невозможность трудоустройства — мифы и сказки.

Какие выгоды вы получаете при столь незначительных последствиях 

• Полное списание неуплаченного остатка;
• Коллекторы перестанут вас донимать; 
• Остановка начислений пени с момента подачи заявления.

Перед принятием окончательного решения следует рассчитать собственную финансовую выгоду.

Пример

Женщина взяла квартиру в ипотеку. Бизнес прогорел. Возможности платить нет. Она решает реализовать квартиру, чтобы частично погасить ипотеку, а после постепенно гасить остаток. В этом случае выгоднее обанкротиться — с квартирой придется проститься, но и обязательств перед банком не останется.

10 советов перед тем, как подать заявление на банкротство

Посчитайте экономику

Активов должно быть значительно меньше, чем требований кредиторов. Если у вас ни денег, ни имущества, то все пройдет хорошо. Но если есть супруг, у которого 5 машин, 3 загородных дома и бизнес, то придется распрощаться с частью совместно нажитого.

Верно оценить свое финансовое состояние поможет только юрист.

Никаких сделок с родственниками за последние 3 года

Если вы сделали своей маме дарственную на квартиру, которая не являлась на тот момент единственным жильем или продали машину за 15 рублей, то сделки, возможно, будут оспорены.

Если вдруг вы подарили или переписали что-то на своих детей 1,5 года назад, то нужно каким-то образом продержаться еще год и не обанкротиться. Иначе с квадратными метрами придется попрощаться. Однако, даже в самых строгих правилах есть исключения. Поэтому имеет смысл проконсультироваться с юристом по банкротству. 

Выплаты по кредиту нужно делать хотя бы 3 месяца

Нельзя списать займ, если вы взяли его и сразу прекратили платить. В глазах банковских сотрудников и суда это выглядит крайне подозрительно. Вам либо откажут, либо запустят дело о мошенничестве.

Весомые доказательства о неплатежеспособности

Документы об увольнении, потере источника дохода, сокращении, длительной болезни, потери кормильца, прохождении дорогостоящего лечения нужно собрать для предоставления.

Деньги и ценности спрятать надежно

• Родственники

Процедура будет длиться долго, а человеческие отношения имеют свойство портиться в самый неподходящий момент. Отвести к близким сумку с наличными и золотом — решение рискованное, есть и альтернативные варианты.

• Счет у нотариуса

Нотариус не имеет права никому сообщать о наличии счета. Тем более открыть депозит можно на третье лицо. Бывалые должники для пущей надежности обращаются к нотариусам из соседних городов за подобной услугой.

• Ячейка в малоизвестном банке

Банки уведомляют налоговую только об открытых счетах, но не о ячейках. Однако по запросу банк предоставляет информацию о содержимом ячейки. Запрос нужно еще сделать. 

Проверяющие из суда или МФЦ часто отправляют запросы в ТОП-20 по популярности банков, реже в ТОП-50. Если найти неизвестный и маленький, который даже в список из ста самых популярных не входит, то никому и в голову не придет отправить в него запрос.

Снимайте деньги с депозитов постепенно

Переводы адекватного размера с подписью “Подарок на свадьбу”, “С днем рождения”, “Поздравляю” не вызовут подозрений. Снимайте средства постепенно, чтобы движений было примерно на среднемесячные расходы.

Главное не пытаться снять все сразу, крупная операция всегда выглядит подозрительно.

Белая зарплата соразмерная прожиточному минимуму

Скрывать доходы полностью не следует. Договоритесь с руководителем, чтобы ваша заработная плата была чуть выше прожиточного минимума.

Доступа к перечисляемым с места работы деньгам не будет, но вы вправе получать прожиточный минимум на руки. При таком подходе потеряете вы немного.

Проконсультируйтесь с юристами

Нюансов огромное множество, без должной практики все моменты учесть крайне сложно. Во избежание незапланированных проблем, воспользуйтесь услугой консультации. Вам объяснят, как снизить ущерб.

Как физическому лицу подать на банкротство и продолжать жить комфортно

• Кэшбэк на аренду жилья

Если вы предоставляли договор, то вправе просить судью о выделении денег на оплату. С официальной зп, доступа к которой у вас не будет, вам будут переводить аренду. Важно, чтобы сумма была адекватной, средней по городу. На люксовый пентхаус с панорамными окнами никто выделять деньги не будет. 

• Дебетовая карта

• На близкого такого же пола

Использовать чужую карту незаконно, но продавцы в магазинах при расчетах даже не спросят ваша она или нет. Метод временный.

Правила безопасности после аннулирования долгов

Следует жить скромно — не выкладывать в социальные сети фото красивой жизни, заграничных поездок, роскошных предметов.

Процедуру аннулирования задолженности оспорить нельзя ни при каких обстоятельствах. Однако завести дело о мошенничестве вполне реально. При списании нескольких миллионов несколько лет за вами могут приглядывать. 

Как подать на банкротство физическому лицу и снизить потери до минимума 

Обычно в юридические компании люди обращаются в полном отчаянии. Самостоятельно на эмоциях проанализировать ситуацию, сделать расчеты и оценить перспективы сложно. Задача юриста — подобрать стратегию действий, при которой финансовые потери должника будут минимальными. Самостоятельно эту задачу без опыта и образования выполнить невозможно. 

В процедуре скрыто множество подводных камней, при этом законодательство часто меняется. Не экономьте на знаниях и опыте специалистов.

Ограничение прав должника в ходе процедуры 

С момента старта реструктуризации у вас появляется ряд ограничений: 

1. Для любых сделок с вашим участием на суммы более 50 тысяч ₽ требуется согласие управляющего. Кроме этого согласие нужно при операциях с ценными бумагами, долями в ООО и транспортными средствами. 
2. Брать и давать деньги в долг. 
3. Брать на себя роль поручителя. 
4. Передавать собственность под залог. 
5. Покупать паи юр.лиц или доли в уставных капиталах. 
6. Дарить что-либо. 
7. Возможен запрет на выезд в другую страну. 
8. Также операции по счетам должны быть согласованы, траты в месяц не должны превышать пятидесяти тысяч рублей. 

Прочие ограничения и риски 

1. В период продажи имущества на аукционе абсолютно все карты сдаются управляющему. Вы уже не сможете получить дебиторскую задолженность от кого-либо. 
2. Оспаривание сделок за 3 года, если цены были ниже среднерыночных или с родней. К примеру, вы продали двушку два года назад, а чтобы не уплачивать подоходный указали сумму ниже фактической — подозрительная сделка, которая вероятней всего признается недействительной. 
3. Супружеская доля тоже реализуется. Муж или жена банкрота — уязвимое звено, в том числе и недавно разведенный партнер. 
4. Проверка на преднамеренность действий. Если будет выяснено, что человек намеренно шел к состоянию финансовой ямы, то есть риск попасть под статью о мошенничестве. 

Список не ограничивается обозначенным перечнем. 

Что сделать для снижения рисков 

1. Ни в коем случае не скрывать свое имущество, тем более не прибегать к фальсификации. Вы же не хотите оказаться в конечном счете за решеткой. 
2. Каждый участник процесса имеет свой интерес, противоположный вашему. Необходимо внимательно следить за ходом дела и действиями каждого. 

Как выбрать юриста, который поможет подать на банкротство и не нарваться на мошенников 

Рост закредитованности и снижение платежеспособности населения создает огромное количество людей, нуждающихся в аннулировании займов. Мошенники не брезгуют пользоваться чужим отчаянием. Они обещают за символические деньги решить все вопросы. Однако после пары платежей и имитации бурной деятельности на протяжении нескольких месяцев исчезают с радаров. 

В итоге — долг за этот период вырос, ситуация усугубилась, средства потрачены зря.  

На что обращать внимание при выборе юриста 

Внимательно изучите карточку предприятия, оцените сайт, просмотрите отзывы о фирме, пообщайтесь с сотрудниками. Если организация на рынке давно, и о ней хорошо отзываются, то подводных камней здесь нет, обращайтесь. 

Сотрудники должны специализироваться на списаниях долгов, знать специфику внутренней работы судебной системы на практике, иметь положительную практику, болеть за вас. 

Проконсультируем бесплатно по любым интересующим вас вопросам. Обращайтесь.